Günümüzde ödeme süreleri inanılmaz bir hıza ulaştı. Fiziksel kartı POS’a dokundurduğunuz an ile onay sesini duyduğunuz an arasında geçen o bir saniyelik süreç… İşte bu kısacık zaman diliminde, bankacılık ve finans teknolojilerinin en karmaşık mekanizmalarından biri olan Otorizasyon Süreçleri devreye girmektedir. Bu saniyelik süreçte sadece para değil, dijital kimliğinizi koruyan şifreli veriler de seyahat eder. Bu yazımızda ilgili süreci adımlarla açıklayalım.
İlk Adım KART HAMİLİ olarak İŞYERİ’nin (POS) makinesine yaptığınız alışveriş işlemini başlatmak olacaktır.
İlgili bilgi 2. Adım da POS cihazı üzerinde yaptığınız işlemin kartında limit var mı? Kart açık mı veya herhangi bir sınırlama var mı diye sormak için İşlem Onay Sorgusu’nu kendi bankası olan İşyeri Bankası’na (Acquier) gönderir.
3. Adım İşyeri Bankası (Acquirer), kartın başka bir bankaya ait olduğunu saptadığında, işlem talebini BKM (Bankalararası Kart Merkezi) Switch üzerinden Kart Sahibinin Bankasına (Issuer) yönlendirir.
Bazen İşyeri Bankası (Acquier) ile Kart Sahibinin Bankası (Issuer) arasında ortak bir switch ağı varsa BKM devreye girmez. İki banka arasında kendi sorgu sistemleri devreye girer. Ayrıca yurtdışından bir işlem yaparsanız bankalar direkt olarak Visa veya Mastercard switch sistemleriyle bağlıysa BKM switch’in yerini Visa switch alır. Bankanız yurtdışı kaynaklı switch ağına bağlı değilse BKM switch üzerinden yola çıkan bilgi, kartınız visa logolu ise Visa switch üzerinden BKM switch ağına oradan bankanıza bu bilgi gelir. Ayrıca kart ve POS aynı bankaya aitse (On-Us işlem), BKM devreye girmeden işlem bankanın kendi sistemleri içinde tamamlanır.
4. Adım Kart Sahibinin Bankası (Issuer) kart bilgilerini kendi kurallarına göre (Bakiye, Limit, Sahtecilik/Fraud kontrolü) inceler, onay veya red bilgisini 5. adımdaki işlem onayı alınır. İlgili provizyon bilgisi İşyeri Bankası’na (Acquier) bildirir.
6. Adım da ise İşyeri Bankası (Acquier) işlem onay veya red bilgisini işyerinin pos makinesine gönderir.
İşlem onaylandığını düşünürsek müşterinin provizyon ekranında müşteri işlemi yapıldığını görür ve onay slibini işyerinden alır. İlgili işlem müşterinin bekleyen işlemler alanında görünür.
7. Adım ile İşyeri gün sonu aldıktan sonra ilgili bilgi İşyeri Bankası’na (Acquier) gider. “Ben bu işlemleri yaptım, paramı hazırla” talimatı olarak da belirtebiliriz.
8. Adım da ise İşyeri Bankası (Acquier) ilgili işlem dışında kendi sistemlerine düşen bir sürü işlemleri de Kart Sahibinin Bankası’na (Issuer) BKM switch aracılığıyla BORÇ/ALACAK KAYITLARI’nı gönderir.
9. Adım ile Kart Sahibinin Bankası (Issuer) bu kayıtları İşyeri Bankasının (Acquier) kendi işyerlerinden veyahut atmlerinden yapılan işlemler ile birlikte gönderdiği için MAHSUPLAŞMA EMRİ olacak şekilde işyeri, Kart Sahibinin Bankası (Issuer) bu kayıtları müşterinin dönem içi hareketler ekranında görmesini sağlar ve ekstre kesildiği güne kadar dönem içi hareketlerde kart hamili bunu ödemez.
Mahsuplaşma emrini; bankaların gün sonunda birbirlerine olan borç ve alacaklarını netleştirmeleri ve aralarında oluşan farkı transfer etmeleri diyebiliriz. Ekstre son ödeme tarihine kadar ödeme yaparsanız herhangi bir faiz de tarafınıza işlemez. Nakit avans işlemlerine günlük olarak faiz işlemektedir.
10. Adım da işyeri ile İşyeri Bankası (Acquier) arasındaki anlaşmalara bağlı olarak en az 30 gün vadeli olacak şekilde ödeme emrini İşyeri Bankası (Acquier) işyerine gönderir.
| Aşama | Ne Oluyor? | Süre |
| Otorizasyon | Limit ve güvenlik kontrolü yapılır. | ~1 Saniye |
| Provizyon | İşlem “Bekleyen” olarak görünür, limit bloke edilir. | Anlık |
| Takas (Clearing) | Bankalar borç/alacak kayıtlarını paylaşır. | 1 ile 3 Gün Arası |
| Mahsuplaşma (Settlement) | Paranın bankalar arası transferi gerçekleşir. | Belirlenen Vade Süresine Bağlı +30 Gün |
- Kredi Kartının Tarihçesi: İlk Kredi Kartı Nerede ve Ne Zaman Çıktı? Türkiyedeki Kart Tarihçesi ve Kart Verileri
Bankalararası Kart Merkezi’ne ait resmi internet sitesinde kredi kartı; “bankalar ve çıkartmaya yetkili kuruluşların müşterilerine belirli limitler dâhilinde açtıkları kredilerle, nakit kullanmaksızın mal ve hizmet alımı, nakit kredi çekme… Daha fazlasını okuyun: Kredi Kartının Tarihçesi: İlk Kredi Kartı Nerede ve Ne Zaman Çıktı? Türkiyedeki Kart Tarihçesi ve Kart Verileri - Kredi Kartı Limit Belirleme Süreci, Kart Özellikleri ve Kart Başvuru Rehberi
Kredi kartı sahibi kart başvurusunu kanallar aracılığıyla bulunduktan sonra banka değerlendirme sürecine girmektedir. İlgili süreç müşterinin genel skoru (kredi notu da içerisindedir) ve diğer banka limitlerine bakılmaktadır. Olumlu yönde… Daha fazlasını okuyun: Kredi Kartı Limit Belirleme Süreci, Kart Özellikleri ve Kart Başvuru Rehberi - Kredi Kartı 101: Limit, Otorizasyon ve Ekstre Süreçleri Hakkında Her Şey
Kredi kartı öncelikle bir kredidir. İhtiyaç/Taşıt/Konut kredilerinden farkıysa müşteri için belirlenen limit üzerinden belirlenen takvimlerde müşterinin ihtiyaçlarını vadelere bölerek, öteleyerek ödemesinin sağlanması amacı taşımasıdır. Müşteri olarak bankanın vermiş olduğu… Daha fazlasını okuyun: Kredi Kartı 101: Limit, Otorizasyon ve Ekstre Süreçleri Hakkında Her Şey - Kredi Kartı Faizi Nasıl Hesaplanır? (Yeni Dönem: 25 Bin TL Altı ve Üstü Farkı)
Kredi kartı ekstrenizin kesildiği tarih 07/05/2024, son ödeme tarihi 17/05/2024 olması durumunda kart ödemenizi son ödeme tarihine kadar yapmanız gerekmektedir. Kart ekstre ödemenizin tamamını 17/05/2024 yaptığınız taktirde Alışveriş (akdi/kredi)… Daha fazlasını okuyun: Kredi Kartı Faizi Nasıl Hesaplanır? (Yeni Dönem: 25 Bin TL Altı ve Üstü Farkı) - Kredi Kartı Borcunun Tamamını Ödemezseniz Ne Olur? İşte Cebinizden Çıkacak Faiz – Örnek – 4
Kredi kart ekstre faiz hesaplamalarındaki önceki yazılarımızda değindiğimiz konular: Kredi kartında faiz nedir? Kavramlar hakkında genel bilgiler ve güncel faiz oranları hakkında bilgi vermiştik. Bu yazımızda farklı örnekler üzerinden… Daha fazlasını okuyun: Kredi Kartı Borcunun Tamamını Ödemezseniz Ne Olur? İşte Cebinizden Çıkacak Faiz – Örnek – 4
Gezgin&Bilgi&Kültür 
Yorum bırakın