Kredi kartı kullanıcıları için 2026 yılı, faiz oranlarında ve harcama limit kademelerinde yapılan önemli güncellemelerle başladı. Merkez Bankası’nın (TCMB) yeni yılın ilk çeyreği için belirlediği referans oranlar ve BDDK’nın güncellediği borç limitleri, kredi kartı borç yönetimini değiştirdi. 30.000 TL altı borcu olanlar avantajlı mı? Kademeli faiz sistemi cebimizi nasıl etkileyecek? İşte Ocak 2026 itibarıyla bilmeniz gerekenler yazımızda.

Ocak 2026 Güncel Faiz Oranları Tablosu

Yeni dönemde “az borcu olandan az, çok borcu olandan çok” faiz alma prensibi devam ediyor ancak limit eşikleri yukarı çekildi. Aşağıdaki tablodan yeni oranları görebilirsiniz.

Limit Eşikleri Yükseldi: 2024 sonundaki 25.000 TL’lik alt sınır 30.000 TL‘ye; 150.000 TL’lik üst sınır ise 180.000 TL‘ye çıkarıldı. Bu durumda orta segmentteki kullanıcıların bir kısmı artık daha düşük faiz dilimine girecektir.

Faiz İndirimi: Politika faizindeki düşüşe paralel olarak referans oranlar geriledi. En düşük akdi faiz oranı %3,50’den %3,25‘e çekildi.

Vergi Yükü Unutulmamalı: Hesaplanan faiz tutarları üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV (toplamda %30 ek maliyet) alınmaya devam ediyor. 2024’te bankalarda %5 olan BSMV oranı, 2025 itibariyle %15 olarak uygulanmaktadır.

Harcama Tutarı	Alışveriş (Akdi) Faizi TL	Gecikme Faizi TL
30.000 TL’ye kadar	%3,25	%3,55
30.000 TL – 180.000 TL	%3,75	%4,05
180.000 TL ve üzeri	%4,25	%4,55

Alışveriş faizi; son ödeme tarihine kadar herhangi bir ödeme yapılmaz veya ekstre borcunun tamamı ödenmediği taktirde yansıtılan faizdir.

Nakit avans faizi; ödeme tarihlerinden bağımsız olarak nakit avans çekildiği tarih itibariyle başlar ve son ekstre borcu + dönem içinde çekilen nakit avans tutarının ödeme yapıldığı tarihe kadar yansıtılan faizdir.

Gecikme faizi; kartınızın son ödeme tarihinde asgari ödeme tutarını yapmadığınız taktirde son ödeme tarihinden asgari ödeme tutarının ödendiği tarihe kadar sadece asgari ödeme tutarı için yansıtılan faizdir.

Örnek Hesaplama (Ocak 2026 Senaryosu)

Bu örneğimizde borcu 30.000 TL’nin altında kalan ve hiç ödeme yapılmayan bir ekstre borcunu inceleyelim:

• Dönem Borcu: 20.000 TL
• Asgari Ödeme: 4.000 TL (Hiç ödeme yapılmadığını varsayalım)
• Akdi Faiz Oranı: %3,25
• Hesaplama:
• Formül: (tutar*günsayısı*faiz oranı)/3000
• Akdi faiz oranı hesaplama
• Net Faiz: 20.000×10×%3,25=216,67 TL (10 gün: ekstre kesim tarihi ile son ödeme tarihi arasındaki gün sayısı)
• Akdi faiz oranı kalan kısmı hesaplama
• Net Faiz: 16.000×20×%3,25=346.67 TL ( 20 gün: son ödeme tarihi ile yeni kesim ekstre tarihi arasındaki gün sayısı)
• Vergiler (%30): (216.67+346.67)×%30=169 TL
• Akdi Faiz Maliyeti: 216.67+346.67+169=732,34 TL
• Gecikme faiz oranı hesaplama
• Net Faiz: 4.000×20×%3,55=94,67 TL
• Vergiler (%30): 94.67×%30=28,40 TL
• Gecikme Faiz Maliyeti: 123,07 TL
• Toplam Faiz Maliyeti: 855,41 TL

Kimler Kazançlı? Eğer borcunuz 30 bin TL’nin altındaysa, geçen yıla göre aylık bazda yaklaşık %10 daha az faiz ödeyeceksiniz.

Nakit Avans Uyarısı: Nakit avans çekimlerinde faizi parayı çektiğiniz gün başlamaktadır ve son ekstre borcu + dönem içinde çekilen nakit avans tutarının ödeme yapıldığı tarihe kadar devam etmektedir. Nakit çekimlere uygulanan faiz oranları akdi 4,25 gecikme faiz oranı 4,55 ‘dir.

Yapılandırma Fırsatı: 2025 ortasında çıkan 60 aya kadar yapılandırma imkanının Ocak 2026’da hala devam etmektedir fakat kartınızı yapılandırdıktan sonra ilgili kartı kullanma şansınız bulunmamaktadır.

2026 yılının ilk yarısında faizlerin bu seviyelerde seyretmesi bekleniyor. Kredi kartı ekstre borcunuzu mümkün olduğunca 30.000 TL altı kademede tutmak, toplam maliyetinizi %15-20 oranında düşürecektir.

01/01/2026 tarihinde ilgili faiz oranı revize olduğu için ocak ve şubat ayı ekstrenizde geçmiş dönemlere ait yansıyan işlemleriniz eski faiz oranlarıyla hesaplanacaktır. 1 Ocak’dan sonra yapacağınız işlemler yeni ekstreniz kesildikten sonra ödeme yapmazsanız revize edilen faiz oranlarıyla çarpılacaktır.

Soru: Kredi kartı asgari tutarı ödenirse faiz yansır mı? Cevap: Evet, asgari tutarı ödediğinizde toplam borçtan kalan kısma “Akdi Faiz” uygulanır. Sadece gecikme faizinden kurtulmuş olursunuz.

Soru: 2026 kredi kartı faiz oranları ne kadar? Cevap: Ocak 2026 itibarıyla referans oranlara bağlı olarak en düşük akdi faiz %3,25, gecikme faizi ise %3,55 olarak uygulanmaktadır.

Soru: Kredi kartı asgari tutarı ödenmez ise hangi faiz yansıtılır? Cevap: Hem akdi faiz hem de gecikme faizi yansıtılır.